Collections de prêts aux étudiants: ce que cela signifie et comment en sortir | Voyage derniere minute

Se retrouver dans les recouvrements de prêts aux étudiants est comme la «boîte à pénalités» des prêts aux étudiants. Pour y arriver, vous avez fait quelque chose de mal et vous devez maintenant faire face aux conséquences.

En règle générale, vous vous retrouvez dans une collection de prêts étudiants parce que vous n’avez pas effectué de paiement sur vos prêts étudiants pendant une période prolongée. Si vous pensiez que les seules conséquences étaient les appels et les lettres de votre fournisseur de prêt, je suis désolé de dire que les pénalités peuvent être bien pires.

Cela dit, se retrouver dans les collections de prêts aux étudiants n’est pas la fin du monde. Vous pouvez toujours sortir, mais vous devez agir et une fois que vous êtes sorti, vous pouvez prendre certaines mesures pour rester en dehors.

Voici le récapitulatif sur la façon de sortir et de rester en dehors des collections.

Comment vos prêts étudiants se retrouvent dans des collections

Si vos prêts étudiants se retrouvent en recouvrement, c’est parce que vous les avez manqués. Si la distinction est source de confusion, rappelez-vous: tous les prêts en recouvrement sont en souffrance, mais ne sont pas nécessairement en recouvrement.

Les prêts étudiants sont en défaut si vous n’avez pas effectué de paiement sur vos prêts pendant 270 à 360 jours. Une fois que cela se produit, le solde de votre prêt est dû immédiatement. Ceci est communément appelé «accélération».

Que se passe-t-il une fois dans les collections?

Si votre prêt est en souffrance, ce qui inclut les recouvrements, les conséquences sont multiples. Et plusieurs d'entre eux peuvent causer de réelles difficultés financières.

Si votre compte est en recouvrement, des frais de recouvrement vous seront facturés en plus des prêts étudiants que vous devez. Ces frais varient en fonction de la personne qui détient vos prêts, mais ils peuvent représenter entre 18% et 40% de votre solde impayé. Pour mettre cela en perspective, ajouter 40% à un solde de 30 000 $ de prêts aux étudiants signifierait que votre nouveau solde est de 42 000 $.

Si ces frais ne sont pas suffisants, ils ne s'arrêtent pas là. FinAid indique que les problèmes suivants peuvent également se produire:

  • Les salaires peuvent être saisis et des remboursements d’impôts peuvent être utilisés pour rembourser une dette.
  • Vous pouvez devenir inadmissible à une aide financière fédérale (jusqu’à ce que vous ayez effectué 6 paiements mensuels ponctuels).
  • Vous pouvez devenir inéligible à un report de prêt.
  • Vous pouvez perdre des avantages d'intérêts subventionnés.
  • Les prêts en défaut figureront sur votre rapport de crédit pendant 7 ans au maximum, ce qui affectera négativement votre pointage de crédit et votre capacité à obtenir d'autres types de prêts.

Les agences de recouvrement de prêts étudiants tenteront de recouvrer cette dette auprès de vous. Comme vous l’avez probablement entendu dire, ces agents de recouvrement utilisent parfois des tactiques agressives pour vous faire payer l’argent que vous devez. Si vous êtes régulièrement contacté, assurez-vous de bien comprendre vos droits en vertu de la Loi sur les pratiques de recouvrement des dettes.

La connaissance de ces lois peut influer non seulement sur le montant de vos dettes, mais aussi sur le moment et la date à laquelle les agents de recouvrement peuvent communiquer avec vous pour recouvrer ce que vous devez. Il existe une longue liste de choses que les agences de recouvrement de prêts étudiants ne peuvent pas vous faire payer. Cela inclut le harcèlement, comme vous menacer ou utiliser un langage obscène. Ils ne peuvent pas non plus vous mentir ou vous dire que vous serez arrêté si vous ne payez pas.

Vous trouverez la liste complète des pratiques interdites par la loi sur les pratiques de recouvrement équitables sur le site Web de la FTC.

Espérons que cela suffira à vous empêcher de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour rester en défaut. Mais que faire si vous avez déjà affaire à des recouvrements de prêts aux étudiants? Vous voulez probablement sortir.

Comment sortir des collections

Si vous êtes dans des collections, vous devrez prendre des mesures pour en sortir. Ignorer le problème ne le fera pas disparaître.

Un moyen simple, si vous venez d’atterrir par défaut, consiste à vous faire rattraper rapidement les paiements. Si vous effectuez un paiement admissible qui entraînera un retard de moins de 270 jours, vous pourrez peut-être supprimer immédiatement le statut par défaut et le recouvrement. Sinon, vous avez encore d'autres options.

Réhabilitation signifie accepter un plan de paiement avec le ministère de l'Éducation. Une fois que vous avez effectué le nombre de paiements requis dans les délais, votre prêt peut être réhabilité.

La consolidation de prêts étudiants peut aider en combinant les soldes de plusieurs prêts en un seul. Cela peut inclure des prêts en défaut. Cependant, le ministère de l’Éducation affirme que vous serez généralement «obligé d’effectuer au moins trois paiements consécutifs, volontaires et ponctuels avant la consolidation».

Le renoncement à un prêt étudiant en faillite peut également être une option. Il peut être difficile de libérer vos prêts en cas de faillite, mais ce n’est pas impossible si vous remplissez les conditions requises.

Enfin, vous pouvez simplement rembourser le montant total du prêt. Toutefois, compte tenu de la taille de la plupart des prêts, cette option n’est probablement pas envisageable.

Une fois que vous êtes sorti, comment éviter de revenir aux collections

Une fois que votre prêt est en souffrance, veillez à ne pas vous retrouver au même endroit. J'espère que vous disposez maintenant d'un plan de paiement gérable qui vous permet de rembourser sans perdre de paiements et de prendre du retard. Mais il est possible que cela puisse changer. La clé est d’être proactif et d’obtenir de l’aide si vous rencontrez des problèmes – avant de vous joindre à nouveau à des collections.

Pour commencer, assurez-vous que votre plan de paiement est la bonne option pour vous. Il existe divers plans de remboursement des prêts étudiants qui peuvent réduire le montant du paiement mensuel en fonction de divers facteurs. Gardez simplement à l’esprit que beaucoup de ces plans de paiement augmenteront le montant total que vous devrez rembourser.

Si vous ne pouvez pas payer, voyez si un report ou une abstention de votre prêt étudiant est une option pour vous. Le report signifie que vous pouvez arrêter temporairement de rembourser vos emprunts et que les intérêts des emprunts subventionnés ne sont pas productifs. Vous serez généralement éligible si vous êtes inscrit à l'université au moins à mi-temps ou dans d'autres cas, comme le chômage ou le service militaire.

L’abstention n’est pas aussi avantageuse que l’ajournement, car vous devrez payer des intérêts sur tous les prêts, mais cela vous gardera en défaut. Avec l'abstention, vous pourrez peut-être cesser de faire des paiements mensuels pouvant aller jusqu'à 12 mois pour des raisons financières, de maladie ou pour d'autres raisons. Pour plus d'informations, consultez notre article sur le report et l'abstention de prêt étudiant.

La clé: prenez toujours des mesures pour trouver des alternatives potentielles pour vous retrouver en défaut. Vous serez content de l'avoir fait.

Andrew Pentis contribué à ce rapport.

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